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普惠金融创新呈现新特征

  8月5日,在由人民日报全国党媒信息公共平台与国家金融与发展实验室联合主办的首届中国普惠金融创新发展峰会上,发布的《中国普惠金融创新报告(2018)》指出,中国普惠金融创新呈现出新特征。本次峰会还公布了建设银行、微众银行等12个具有代表意义的“中国普惠金融典型案例”。

  报告认为,过去几年,政策引导和技术发展大大加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融带入全新的发展阶段。中国普惠金融创新呈现出许多新特征。

  一是产品和服务日益丰富。普惠金融不仅包括信贷,还包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务;从企业客户角度,甚至还可能会增加管理咨询、财务顾问、现金管理等其他的服务内容。

  二是参与主体更加多元化。近年来,普惠金融的参与主体已逐步发展成为囊括了商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的,多层次、多元化的普惠金融机构体系。如建行启动普惠金融“双小”战略,将普惠金融提升到公司未来发展战略的高度。

  三是数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流。中国近年来已发展成为全球金融科技领域的领头羊。如微众银行是中国数字普惠的领先者之一,以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成形,其微粒贷已实现100%纯线上操作。

  四是普惠金融商业模式不断创新,可持续性得到极大改善。一些新的普惠金融模式形成,普惠金融开始成为许多机构竞相进入的蓝海。

  报告同时也提出,普惠金融的迅速发展也带来了一些新的问题。比如,如何更好地关注客户视角的风险,以更好地保护金融消费者权益?如何规范金融机构行为,让普惠金融业务与审慎监管要求相一致,更好地管理金融机构的风险?这些问题,需要进一步的创新来加以解决。微众银行行长李南青认为,普惠金融受制于成本、风险和收益的结构性不对称,传统金融机构难以惠及两类群体:一是财务状况较差的人群,二是居住地区较偏远的人群。

  李南青介绍,微众银行开业三年多来,以深入服务实体经济为导向,重点拓展两大业务领域:一是面向长尾人群提供小额消费贷款,助其提前实现美好生活;二是面向小微企业提供经营周转贷款,助其创业创新成功。同时在服务方式上,也相应采取两种方式:一是全线上,追求高覆盖和好体验;二是线上线下相结合(O2O),植入场景和实体。

  根据以上业务领域,微众银行推出了定位大众客户的首款小额信贷产品“微粒贷”,并结合应用场景陆续推出了“微车贷”“微车贷”“微路贷”等一系列小额信贷产品,凭借“新技术、新产品、新业态、新模式”,降低了金融交易成本,延伸了服务半径。